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《微小企业贷款案例解析》
发布时间:2011-11-01【字号:

  

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    2005年11月23日,包商银行与国家开发银行签订了微小企业贷款合作项目协议,引入德国IPC公司的微小企业贷款信贷技术,开始了包商银行的微小企业贷款的发展之路。包商银行在引入先进技术进行微小贷款实践之初,就组建了专门的微小企业业务管理部门—微小企业信贷部,全面管理全行的微小企业贷款的市场营销、风险管理、产品定价、人员招聘与培训等工作。2009年11月,为进一步强化事业部管理,根据业务发展需要,又将事业部进一步细分为微小企业金融部和小企业金融部,分别服务于贷款100万元(含100万)以下的微小企业和贷款100万—500万(含500万)的小型企业,完成了市场细分和客户细分,扎实推进包商银行的微、小企业金融服务发展。并将此项业务覆盖到内蒙古自治区的赤峰、通辽、巴彦淖尔、鄂尔多斯、锡林郭勒、呼伦贝尔以及浙江宁波、广东深圳及四川成都,具备了“机构开到哪里小企业金融业务就辐射到哪里”的技术输出和异地复制能力,已累计为四万多个客户提供了正规金融服务。

    在学习IPC微小企业信贷技术的过程中,包商银行也不断进行理论总结和技术提炼工作,先后出版了《微小企业贷款的研究与实践》和《微小企业贷款的案例与心得》两本研究专著,实现了从实践到理论的飞跃。其中,《微小企业贷款的研究与实践》是包商银行在微小企业贷款理论领域的首次尝试,是对微小企业贷款的信贷理念、技术和能力建设方面的摸索和总结;《微小企业贷款的案例与心得》则是信贷员的心得笔记汇编,体现了信贷员在开展微小企业贷款业务中的苦与乐,得与失以及在工作中的成长。两本书从宏观和微观两个层面解析了包商银行的微小企业贷款业务,使读者清晰地了解到包商银行摒弃抵押物崇拜,注重客户还款能力和还款意愿分析的独特信贷文化和信贷技术。

    随着业务的发展,包商银行的跨区域经营范围不断地扩大,包商银行的微小企业贷款业务也面临了是否可以有效的移植到其他地区,甚至是经济环境完全不同的发达地区的挑战。而几年来跨区域发展的实践经验表明,包商银行的微小企业信贷模式是完全适合于其他地区的,这种技术移植是可行的,包商银行打造的微小企业贷款业务的“招聘机器”、“培训机器”和“放款机器”是完全可以复制的。在2010年四月,包商银行又组织了一次对各异地支行的小企业金融服务调研活动,先后到赤峰、宁波、成都和深圳四家分支机构所在地进行了实地调研,并组织专业人员对各地的微小企业贷款的具体案例进行了吞整理,全面总结各分支机构的信贷人员办理微小企业贷款业务的全过程,详细记录了信贷员受理业务、分析客户(软信息和财务信息)、交叉检验、贷款审批、贷后管理的全部过程,最终汇编成此书呈现在广大读者面前。

    本书中所有的分析结构都是标准化结构,信贷员的判断都是准确而专业的,并不因为选取案例的不同,所处地域的不同,涉及行业的不同而有所偏差,得到的分析效果显著,在财务信息和软信息判断方面都显著地体现了客户的还款能力和还款意愿,从而做出风险最小化的判断。本书不仅是对包商银行微贷技术的总结,更是一本实用的教科书,也希望能够通过此书,为我国的小企业金融服务的发展、各类机构开办此类业务提供参考和借鉴。

    如果您是一名微小企业贷款业务的培训师,本书的案例会为你的讲授增色不少,里面涉及的行业十分详尽;如果您是一位刚刚从事微贷业务的初级信贷员,面临一个陌生行业的陌生客户无从下手时,翻阅此书,你定会有所收获;如果您是我们的同业,打算进入微贷领域,开辟新市场,此书将向你展示包商银行多年微贷的经验和核心技术;如果您是这个领域的专家,我们希望能够通过本书中的每个细节,让您了解包商银行的信贷文化、信贷流程和操作细节。在解决微小企业融资难的道路上,我们更希望通过此书,成为我们与各届朋友沟通交流的纽带,共同学习、共同进步,分享经验,那么我们将不甚欣慰。

编者